銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白

 

信用小白申請貸款與信用卡都非常困難。這些人又該如何突破，貸款申請不到的困境？本文將詳細說明，有哪些條件會讓你成為信用小白，以及擺脫信用小白的3個方法，幫助你可以成功申請到貸款。
 

一、銀行信用小白是什麼？

一般來說信用空白、信用小白、金融小白，是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的新鮮人；另外也有「信用老白」的說法，通常是指年紀較大，或是居住地較偏遠，不常接觸金融環境的長輩；或是曾經信用瑕疵，已經洗白信用紀錄的族群。

1.信用空白的原因有哪些？

除了以上的例子外，有下列情形的人，也會有信用空白的狀況：

1. 名下只有辦過助學貸款
2. 名下有信用卡，超過一年沒有使用過
3. 曾經有信用不良紀錄，如信用卡強制停卡、貸款或卡費未繳
4. B05授信餘額變動資訊，5年內餘額為零

B05授信餘額變動資訊

是指在聯徵報告中，會記載房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款與呆帳欠款等金額變化，如過在5年內餘額都是0的話，也會變成信用空白。

2.信用小白的判斷依據：信用報告

銀行會根據信用報告，判斷你是不是信用小白，甚至作為貸款與信用卡是否過件的依據。因為在信用報告中可以看到，個人的票信、借款、信用卡、查詢紀錄等資訊，而聯徵中心會根據上列的紀錄，給予你相對應的信用評分。當分數越高，信用卡與貸款就越容易申請過件，所給予的卡別與方案也會越好。

二、擺脫信用小白的3個方法

擺脫信用小白的方法，主要有申請信用卡、申請數位帳戶，以及保持銀行一定的存款等3種方式。詳細說明如以下所列：

1.申請信用卡

申請一張信用卡，並正常的使用它，而且不要有卡費遲繳、刷爆額度、預借現金、每月只繳最低應繳金額等情形，持續使用4個月以上，就能逐漸累積信用分數。

建議第一張信用卡，可以找你的薪轉銀行申辦，只要薪轉時間有3個月以上，就會比較容易申請過件；而初期的額度可能不高也沒關係，只要能正常使用並按時繳款，就可以幫你累積良好的信用紀錄。提醒你，不要一開始就申請世界卡，或是無限卡的級別，反而容易被銀行所婉拒。

2.申請數位帳戶

除了一般傳統的銀行帳戶外，也可以考慮申請數位帳戶，或是純網銀的帳戶。這2種帳戶為了吸引客戶，會對新開戶的標準稍微放寬一些。因此信用空白的人，可以先申請數位或是純網銀帳戶，較容易累積銀行對你的信任。

純網銀、數位帳戶與網路銀行的差異

• 純網銀：無實體分行，需要透過網路、電話、電腦、ATM、行動裝置完成交易，服務時間不受限制。
• 數位帳戶：有實體分行，銀行將服務數位化，因此客戶不需臨櫃，就能透過專屬APP完成交易，服務時間不受限制。
• 網路銀行：有實體分行，為實體銀行的延伸，可以使用網路、電腦、手機完成基本的金融服務，部分業務受到銀行上班時間的限制。

3.銀行保持一定的存款

領薪水時就全部花光，這就是俗稱的月光族，這也是銀行最不願意打交道的族群。建議薪轉帳戶中，至少要保持5~6位數的存款，而且要有穩定的金額匯進，避免這個月有薪水入帳，下個月就全部花光；或是每次領錢時只領百元鈔，甚至有預借現金等行為。因為以上這些情況，都不利於你的信用累積。

 

三、信用要多久才能累積？有馬上取得貸款的方法嗎？

上述的方法無法馬上產生信用紀錄，至少要3個月以上才會開始累積信用分數。假如你正好急需一筆資金，可以參考以下的方法，來增加貸款申請成功的機會：

1.提供擔保品

如果你的名下有房子或是汽車，可以拿來作為貸款的擔保品。這對銀行來說可以降低放款的風險，也能提高你貸款成功過件的機會。

2.提供擔保人

增加一位信用條件，與財務狀況良好的保證人，也可以為你在貸款，或是信用卡的申請上加分不少。

保證人有2種類型

一般保證人是指，當借款人還不出錢時，銀行才可以向一般保證人，追討剩餘款項；連帶保證人則是指，銀行可以同時向借款人與連帶保證人，追討所欠的款項。提醒你，目前銀行所要求的保證人，都是「一般保證人」。

3.銀行特別專案

有些銀行也會為信用空白、網拍族、領現族等，提供申請門檻不高的小額貸款，詳細方案說明如以下所列：

• Line Bank臨用金：利率3.48%起，額度最高500萬，有動用才計息，沒動用不需繳款，而且隨借隨還。申辦與撥款流程，在Line Bank App即可完成。
• 凱基銀行速還金：利率3.5%起，最高額度100萬，有動用才計息，而且隨借隨還以及免開辦費。
• 凱基銀行店家貸：專屬街口支付店家的方案，利率3.5%起，最高額度20萬，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 凱基銀行蝦皮輕鬆貸：專屬蝦皮購物賣家的方案，利率3.5%起，免開辦費而且隨借隨還。
• 凱基銀行露天賣家發財金：專屬露天賣家的方案，利率3.5%起，額度以賣場收款紀錄為審核依據，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 凱基銀行Uber Eats夥伴：專屬Uber Eats的方案，利率3.5%起，最高額度20萬，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 玉山銀行小額信貸：符合條件者不需財力證明，即可申請的小額貸款，首期利率0.01%，第2期3.35%起，額度最高500萬。
   

四、銀行貸不到的話，有推薦的管道嗎？

雖然某些銀行，有放寬信用小白申請貸款的標準，但是對於大多數信用空白的人來說，銀行貸款的申請門檻仍是偏高。那麼有審核較寬鬆，而且兼顧安全合法的申貸管道嗎？推薦你可以考慮向好事貸提出諮詢。好事貸目前的貸款方案有2種：

• 二胎房貸：只要名下有房子就能提出申請，額度最高有500萬。因為好事貸二胎房貸審核寬鬆，而且受到政府的監督，是許多人在銀行之外，會利用的資金週轉方式之一。
• 汽車貸款：不受車齡、廠牌、排氣量的限制，只要名下汽車還可以正常行駛，就可以向好事貸提出汽車貸款的申請。因為審核寬鬆，額度最高可達350萬，也是許多信用小白與領現族群，會選擇的貸款方式之一。
   

五、信用小白常見QA

• 信用小白申請信用卡會過嗎？
• 可以。只要能提供明確的收入證明，信用小白還是有機會，可以申請到信用卡，並且利用正常的持卡消費，逐漸累積信用分數。
• 信用小白要找哪間銀行比較好貸款？
• 議先向薪轉銀行提出諮詢，可以有較高的過件機會；若是領現族群，可以每個月固定存一筆錢到銀行，而且不去動用它，大約持續6個月以後，就可以向這間銀行提出貸款的諮詢。
   

經過以上的說明後可以發現，信用空白並非無法申請貸款，只要利用本文所介紹的方法，並且選擇合適的銀行與方案，就可以提高成功申請貸款的機會。假如你仍是被銀行所婉拒，建議可以考慮向好事貸提出貸款的諮詢，同樣可以在安全無虞的情況下，取得所需要的貸週轉資金。